来源：北京商报
作者： 宋亦桐
当AI算力跨越云端边界、融入大众消费日常，银行卡正在找到发展的第二路径。不到一个月内，银行业集体打响一场卡片升级战。从农业银行联合月之暗面Kimi智能助手，上线Kimi联名信用卡，以“算力+金融”并行的权益矩阵实现“消费即算力”；到浦发银行携手中国银联与阿里云，发布科技菁英信用卡（云智版）打通支付与算力链路；再到招商银行将Token纳入新户首刷礼，平安银行推出国内首张面向个人AI算力消费的借记卡，算力正在成为新一代银行卡的核心增值资产。然而，热潮之下亦有思考，当前AI权益仍处于初级阶段，标准化程度不足、数据协同壁垒、权益落地成本较高，以及如何平衡算力投入与商业回报，都是行业长期发展必须直面的考验。
国有大行入局AI信用卡
银行信用卡消费场景与AI的跨界融合正不断加深。近日，农业银行联合月之暗面旗下Kimi智能助手，上线了两款Kimi联名信用卡开启了预约，卡片采用双产品线运营策略，Kimi联名信用卡主卡580元/年，附属卡300元/年，激活首年直接减免年费；另一款Kimi联名信用卡（高端白金卡）主附卡年费均为880元/年，持卡人可使用20万信用卡积分抵扣年费。新客活动窗口期锁定在7月10日至9月30日，首次办理Kimi联名信用卡主卡的客户，核卡后两个自然月内累计消费3笔、每笔满18元，即可领取新客礼一份，包含Kimi联名NFC毛绒挂件1份，外加3份Kimi Andante等级会员月卡。Andante会员覆盖基础AI生产力功能，包含Agent研究额度、Kimi Code编程额度、网站部署功能、每月可调用1000次专业数据库。
Kimi联名信用卡（高端白金卡）的新客，核卡后两个自然月内累计消费满5888元，即可领取同款NFC毛绒挂件，搭配2份Kimi Allegretto会员月卡。Allegretto会员支持最多4个Agent智能体并行处理复杂任务、专业数据库调用额度提升至每月5000次。
本次联名卡在于打造“算力+金融”并行的权益矩阵，在通用权益之上，高端白金卡叠加出行、健康、餐饮权益。北京商报记者从农业银行一位客户经理处了解到，本次联名卡专属特色权益为消费达标即可获赠Kimi会员；此外卡片还配有高铁贵宾厅服务，不过该项权益需使用信用卡积分兑换。这款信用卡更适配计算机、AI相关行业从业者，Kimi作为AI工具，办卡赠送会员后，用户在平台调取算力、处理各类相关需求时成本会更低、性价比更高。
苏商银行特约研究员武泽伟指出，农业银行本次联名产品构建分层式AI权益体系，依托差异化规则匹配梯度化算力权益，精准覆盖普通大众与高端优质两类客群。通过消费达标兑换AI会员与算力工具的模式，将日常金融消费与数字生产权益深度绑定，实现低成本精准获客。国有大行落地算力信用卡赛道，标志着国内零售金融权益体系正式迈入AI生产力赋能新阶段，打破传统信用卡权益同质化的发展瓶颈。此举释放出银行业深度拥抱人工智能、深耕科技客群的明确转型信号，推动金融服务从消费福利属性向数字生产服务属性升级。
多家银行尝鲜卡片权益绑定算力
不到一个月内，已有多家银行密集落地AI算力银行卡，算力，也正在成为新一代银行卡的增值资产。
7月初，浦发银行信用卡联合中国银联、阿里云，面向AI开发者、算法工程师、数智科创从业者推出垂直AI主题信用卡——浦发科技菁英信用卡（云智版），算力优惠仅限持卡人在阿里云App自营产品消费，绑定本卡通过云闪付支付即可核销，使用20元无门槛优惠活动，0门槛享QWen等算力补贴，预估最高可达30亿Tokens。6月末，兴业银行联合旗下兴业生活推出购AI会员&付费Token消费优惠活动，面向信用卡客群加码AI消费场景补贴。
此前的6月12日，招商银行运通工程师信用卡也推出专属AI权益，将Token纳入新户首刷礼，成为国内首张搭载Token权益的信用卡。该卡新客户只需通过支付宝快捷、微信快捷或银联云闪付App扫码完成一笔满36元交易，即可获赠MiniMax平台的AI Plan，至高可享每月18亿Token M3用量。
信用卡之外，平安银行率先打通借记卡与个人算力消费的结合路径，该行与中国银联、腾讯云联合推出国内首张面向AI算力个人消费用户的借记卡“AI智算卡”，不同于传统银行卡以出行、影音、商超优惠为核心权益，这张卡将大模型Token算力、AI办公学习智能体等纳入银行卡权益体系。
当零售个人客群银行卡服务深化的同时，小微经营的产品也同步完成迭代。网商银行升级“生意金卡”，联合阿里云、芝麻企业信用、高德等生态伙伴，推出国内首张面向小微经营者的AI权益卡。卡片接入阿里云系列AI权益，可为生意卡用户提供最高1000万Token试用、AI创意平台“万相营造”等权益和服务。
在武泽伟看来，从行业长期发展来看，AI技术具备全链路赋能银行卡业务的潜力，能够依托用户行为数据，优化风控模型，提升授信审批与风险识别效率。同时可智能化运营用户权益、优化智能客服体系，搭建贴合数字化客群的特色消费与生产场景，全方位升级银行卡经营质效。未来，中小银行短期跟风布局AI算力银行卡具备一定可行性，可借助标准化合作模式快速补齐产品短板、丰富零售权益体系，适配区域年轻科创客群需求，快速提升卡片活跃度与用户黏性。
算力标准化与盈利平衡成考验
纵观当前银行算力银行卡的落地布局，其核心思路与以往的联名信用卡模式有相似之处，只是绑定权益从商场、商超积分及折扣转化为当前最火热的AI权益。从发展空间来看，以AI会员月卡、固定Token算力额度、基础智能工具使用权为主，后续可衍生的新型生产力权益与服务模式具备想象空间。
“未来金融加AI算力卡可衍生出多元化新型生产力权益，涵盖个性化算力定制、AI办公创作工具、科创学习赋能以及企业轻量化智能服务等多元场景，同时可延伸算力消费分期、数字资产权益管理等创新服务模式，拓宽金融服务边界，”武泽伟进一步指出，不过，由于处在初步试水阶段，行业发展仍面临多重现实挑战，一方面AI权益标准化程度不足，权益价值量化与用户体验参差不齐，容易出现权益同质化内卷。另一方面数据协同、生态对接存在壁垒，权益落地与持续运营成本较高，同时用户算力消费需求波动较大，如何平衡权益投入与商业回报，是行业长期发展需要突破的核心难题。
“银行卡叠加AI后续还能拓展不少生产力类权益，比如普通个人用户可以配套智能收支梳理、授信额度测算、资产分析工具，科创从业者和小微商户能够使用商用算力、智能财税、营销内容生成服务。不过目前落地还有不少现实难题，比如头部大模型合作成本对中小银行压力偏大，银行现有积分兑换系统改造也需要持续投入，加上各类AI权益没有统一衡量标准容易影响用户体验，权益发放、售后纠纷的责任划分也没有成型行业规范，”王蓬博如是说道。在他看来，有本地特色客群、线上基础流量的区域银行可以进行小范围尝试，但若没有配套场景便直接跟进，整体获客成本会持续走高。短期市场靠AI会员权益拉新只能吸引一次性办卡用户，很难留住长期活跃持卡人。
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